一筆8000元的貸款，經(jīng)過高利貸的利滾利最后竟變成20多萬；女大學(xué)生拍裸照抵押借錢，逾期未還裸照被公布；暴力催收不僅讓大學(xué)生有學(xué)不能上，全家都跟著東躲西藏；冒用同學(xué)名義四處借債，累積百萬無力償還跳樓自盡……去年以來，因校園貸引發(fā)的惡性事件頻頻成為社會(huì)新聞的頭條，也引起監(jiān)管部門的高度重視。
將不少大學(xué)生拖進(jìn)債務(wù)黑洞的校園貸今后將得到進(jìn)一步規(guī)范整治。日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。昨天，北京青年報(bào)記者了解到，目前國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)和小貸公司、消費(fèi)金融公司都退出校園市場(chǎng)，剩下的平臺(tái)將在監(jiān)管制約下規(guī)范經(jīng)營(yíng)。
74家互金平臺(tái)從事校園貸
去年4月份，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。8月份，銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì)上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改“校園貸”問題。隨后，深圳、重慶等地紛紛出臺(tái)“校園貸”專項(xiàng)管理辦法。
去年8月中旬，重慶市出臺(tái)校園貸的“八不得”：一、不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款；二、未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款；三、不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習(xí)必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金；四、不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸；五、不得在校園內(nèi)開展網(wǎng)貸營(yíng)銷宣傳活動(dòng)；六、不得在線上開展虛假片面營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，誤導(dǎo)學(xué)生借款行為；七、不得使用非法手段暴力催收；八、不得有泄露、惡意曝光或非法使用學(xué)生個(gè)人信息的行為。
隨后，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，做出九項(xiàng)規(guī)定，一是必須做好風(fēng)險(xiǎn)提示，二是必須加強(qiáng)信息審核，三是必須控制借款成本，四是必須審查借款用途，五是必須遵循審慎原則，六是必須保證學(xué)生信息安全，七是禁止違規(guī)宣傳，八是嚴(yán)禁線下銷售和校園代理，九是嚴(yán)禁非法催收行為。
歷經(jīng)半年時(shí)間的整治，監(jiān)管效應(yīng)開始顯現(xiàn)。一些主打“校園貸”的公司主動(dòng)退出市場(chǎng)。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展“校園貸”業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，比2015年的頂峰時(shí)期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺(tái)主動(dòng)退出市場(chǎng)。
校園貸需要規(guī)范不能一刀切掉
銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，有長(zhǎng)期從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)稱，銀監(jiān)會(huì)此次提出的監(jiān)管負(fù)面清單更短，政策口徑放大。對(duì)比之前各地證監(jiān)局及銀監(jiān)會(huì)針對(duì)校園貸頒布的清理整頓條例(重慶劃定八個(gè)“不得”，深圳九項(xiàng)“規(guī)定”)，此次銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見僅提到3個(gè)“不得”1個(gè)“禁止”。這說明，經(jīng)過一年的清理整頓，校園貸的監(jiān)管思路進(jìn)一步清晰，只要不觸及這四條紅線，依法設(shè)立的各類平臺(tái)和機(jī)構(gòu)都可以正常開展有益于大學(xué)生學(xué)習(xí)生活、創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的金融服務(wù)，這在實(shí)質(zhì)上肯定了校園網(wǎng)貸存在的價(jià)值，政策口徑也有所放開。
該人士分析稱，校園貸不可否認(rèn)存在諸多硬傷，但也必須看到，在校學(xué)生有著較旺盛的金融消費(fèi)需求，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，校園也可以稱得上是一片“藍(lán)?！薄?jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有大學(xué)生3700多萬，人均月消費(fèi)1200多元，校園里藏著千億元級(jí)別的消費(fèi)金融大市場(chǎng)。而且現(xiàn)在這些大學(xué)生走進(jìn)社會(huì)之后，也將成為金融機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。因此，規(guī)范“校園貸”不能“一刀切”，在對(duì)“校園貸”平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范、整改、清理的同時(shí)，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)，為大學(xué)生提供小額、利率合理的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
綠色校園金融倡導(dǎo)控額度低利率
值得注意的是，已經(jīng)有金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)行有益的嘗試。3月30日，樂信集團(tuán)在深圳召開了一次合作伙伴大會(huì)，其CEO肖文杰在會(huì)上著重提出了“綠色校園金融”的四項(xiàng)基本原則，得到業(yè)內(nèi)的高度認(rèn)可。
據(jù)悉，樂信集團(tuán)提出的綠色校園金融四項(xiàng)基本原則包括：額度控制、利率限制以及支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加大金融信用信息安全教育等四大方面。
從過去的案例來看，對(duì)額度未能進(jìn)行有效控制是導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)的一個(gè)重要原因。樂信始終認(rèn)為，在大學(xué)生心智不夠成熟之時(shí)，有必要對(duì)其能夠調(diào)用的信用額度加以限制，以避免其落入過度借貸。
除了額度之外，樂信也將利率控制在較低的水平。在額度控制之下，大學(xué)生群體的信用風(fēng)險(xiǎn)較小且可控，為其金融服務(wù)的利率也應(yīng)該控制在較低的水平。據(jù)媒體報(bào)道，目前線上校園貸平臺(tái)給予學(xué)生的借款利率動(dòng)輒在30%以上，而民間放貸者給學(xué)生的借款利率更是高到離譜。樂信并非純現(xiàn)金借款平臺(tái)，其旗下的分期樂商城更像是一家品質(zhì)購(gòu)物電商平臺(tái)，因此，一定程度上，通過對(duì)學(xué)生用戶在電商環(huán)節(jié)的讓利，在分期樂商城消費(fèi)的實(shí)際服務(wù)費(fèi)率還要更低，甚至免息。
另外，樂信認(rèn)為，科學(xué)消費(fèi)觀及適度使用金融工具是大學(xué)生的必修課，通過將關(guān)于信用消費(fèi)的常識(shí)滲透在服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，可以很好地幫助大學(xué)生建立信用意識(shí)，學(xué)會(huì)恰當(dāng)使用金融工具。
